增貸級距全景規劃 — 220／330／440／550／660 萬（3.5% 上限 30 萬・儲備改走現金階梯）

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3.5% 額度上限 30 萬 單人一戶・限新朋友（原估 60 萬） 優惠截止 2027/4/1 現在進場只剩約 7 個月 建議級距 440 萬 淨利差 3.09%（利率 3.0%） 660 滿貸淨利差 2.46% 原估 2.65%，效率逢減更明顯 修正 前一版把 3.5% 的容量高估了一倍。 台新官網「2026年Q3-2027年Q1 Richart 優利子帳戶存款專案」明載：新朋友享 30 萬（含）以內 固定年利率 3.5%，適用至 2027/4/1；舊戶（好朋友）則是 100 萬內 1.8% 。一人只能持有一個 Richart 主帳戶，所以原本「 2 帳戶 × 30 萬 ＝ 60 萬 」不成立（除非是兩個人）。本篇所有數字已依實際條件重算。 01 儲備金改走「現金階梯」：四家銀行疊出來的容量 原本的解法是「60 萬現金 ＋ 超額放短債」。既然 3.5% 只剩 30 萬，這個二層結構就不夠用了。好消息是： 市面上有夠多 2% 以上的大額容器，可以把全部 110 萬儲備都裝進現金、零波動、T+0 。疊法從高利往下填： 3.5% 台新 Richart 優利子帳戶 上限 30 萬 限新朋友，至 2027/4/1 2.1% 王道 O-Bank 階梯活儲 上限 50 萬 他行匯入單筆 5 萬即取得 6 個月資格（限一次） 2.075% 台銀數位存款帳戶 上限 10 萬 無任務，利率隨一年期定儲機動浮動 2.0% 一銀 iLEO 上限 12 萬 無任務，至 2026/12/31 1.5% LINE Bank 口袋帳戶 3,000 萬內 剩下的全收，當底層 級距 儲備需求 疊法 滿額年息 加權利率 可投資 220 萬 200,000 Richart 20 7,000 3.500% 2,000,000 330 萬 350,000 Richart 30＋王道 5 11,550 3.300%…